Kredyt konsolidacyjny - czym jest, czy się opłaca, co powinniśmy o nim wiedzieć?

Kilka pożyczek, różne raty, inne terminy spłat - to coraz częściej zaprząta głowy osób, które mają zaciągniętych kilka kredytów jednocześnie. Jednym z rozwiązań w takiej sytuacji są kredyty konsolidacyjne. I tu jawi się pytanie: na czym polegają kredyty konsolidacyjne? Konsolidacja ewentualnych zobowiązań finansowych polega na połączeniu ich w jeden kredyt – o jednej, niżej miesięcznej racie. Trzeba przyznać, że to bardzo wygodne. Jednak czy opłacalne?

Co należy wiedzieć o kredytach konsolidacyjnych? Aby móc właściwie wybrać odpowiedni dla nas kredyt konsolidacyjny i realnie oszacować, czy się on nam opłaca, powinniśmy zwrócić uwagę na kilka czynników. Są to:

- wysokość oprocentowania (oferty kredytów konsolidacyjnych kuszą niskim oprocentowaniem, jednak nie zawsze możemy na takie liczyć; wszystko w dużej mierze zależy od naszej historii kredytowej – banki korzystają z pomocy Biura Informacji Kredytowej (tzw. BIK-u) i to od tych informacji bardzo często uzależniają warunki naszego ewentualnego kredytu konsolidacyjnego; sama decyzja o zgodzie na konsolidację także może zapaść na podstawie naszej historii kredytowej; mianowicie, jeśli w przeszłości mieliśmy jakieś problemy ze spłatą swoich zobowiązań finansowych, bank może albo zwyczajnie odmówić nam konsolidacji naszych długów, albo zaproponować nam oprocentowanie, które jest dla nas po prostu niekorzystne, a my nie będziemy nawet tego świadomi);

- długość kredytowania (oczywistym jest, że decydujemy się na kredyty konsolidacyjne, licząc na niższe miesięczne raty; zazwyczaj tak właśnie jest – możemy oszczędzić i realnie odciążyć nasz dobowy budżet; musimy jednak zdawać sobie sprawę z tego, że pomniejszenie miesięcznego zobowiązania i zamiana go na jedno zamiast kilku będzie w konsekwencji również prowadzić do wydłużenia okresu kredytowania; bank nie umorzy przecież naszych kredytów, a jedynie zmieni ich warunki – kwota całkowitego zobowiązania nie zmniejszy się, a jedynie rozłoży na dłuższy okres);

- całkowity koszt kredytu (niższa miesięczna rata kredytu, oprocentowanie, odsetki – to wszystko składa się na całkowity koszt kredytu; jako ewentualni kredytobiorcy nie zawsze jesteśmy w stanie realnie go oszacować, dlatego nie powinniśmy obawiać się pomocy specjalistów – doradców bankowych, którzy w razie potrzeby wyjaśnią wszystkie koszty ewentualnego kredytu, pomogą przeanalizować wszystkie „za” i „przeciw”, dokonają potrzebnych symulacji, które uświadomią nam istotę konsolidacji oraz uświadomią nam, czy dana oferta kredytowa jest na tyle atrakcyjna, by dany kredyt konsolidacyjny był dla nas opłacalny);

- nasza sytuacja finansowa i powody, które skłaniają nas do konsolidacji długu(niejednokrotnie decydujemy się na kredyt konsolidacyjny, gdy zaczynamy popadać w kłopoty finansowe; takie problemy są nierzadko tylko tymczasowe, a my możemy skorzystać z innych opcji, takich jak zawieszenie spłat rat na okres kilku miesięcy – wszelakie kredyty są przecież ubezpieczone i banki oferują taką możliwość w przypadku, gdy kredytobiorca straci pracę albo popadnie w chorobę , przez co przez chwilę może stać się niewypłacalny; to rozwiązanie może okazać się pomocne - dzięki niemu można uniknąć konieczności zaciągania kredytu konsolidacyjnego).

Kredyt konsolidacyjny niejednokrotnie jest ratunkiem, ale zanim się ostatecznie na niego zdecydujemy, rozważmy wszystko, aby móc podjąć decyzję jak najbardziej świadomie, a wybierając kredyt konsolidacyjny, umieć zdecydować się na ten dla nas najwłaściwszy, tzn. ten najbardziej opłacalny.